近日，保监连续下发《中国保监会关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》和《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下文称134号文与136号文）。两个文件的下发，对于整个寿险行业来说冲击不小。我们必须去思考：未来寿险发展的方向，路在何方？
为此，金小程同学在“摩天大讲堂暨2017中国新金融投资峰会”召开之际，特别采访了复旦大学保险研究所所长、上海市保险规划项目研究室副主任、中国保险学会理事、学术委员会委员徐文虎教授。
挫折是暂时的，寿险未来的发展潜力依旧巨大。
从现下大环境来看，寿险行业显得有点悲哀，这种悲哀只是暂时现象，保险业的发展总有高有底，或快或慢，在这个特殊时期，要高瞻远瞩，要站在高地。中国保险发展仍然是的时期，因为内外部条件都没有改变，挫折只是短暂的。此次出现的问题，是整个金融业的问题，中央非常重视金融界，也包括保险界，保险的功能就是保障社会经济的稳定发展，一定要先解决。
其次，从社会发展来看，以前生老病死都是负责，现在、企业的责任少了，人民群众也开始风险自担了，所以必须要建立一个风险自担的机制，没有这个机制社会是要乱的，而这个机制就是保险，这个社会责任大着呢，时间长着呢，可以爆发的行业就是保险，保险远远没有到位，所以我们短暂困难与挫折会很快的过去。
虽然目前保险行业口碑不是很好，还有很多的不理解。但是保险是一定要发展起来的，社会发展需要，经济发展需要，而我们过去发展却忽视了这一块。目前，我们作为世界第二大保险体量，但实际保险的使用率是远远落后于其他的，我们现在经济发展这么快，但是我们保险的到位率，自己的贡献率都是很低的，保险仍然有很大潜在市场。保险是一个朝阳的行业，不要被当前的现象所蒙蔽。
保障和财富管理两个功能，就是自行车的两个轮子，缺一不可。
我们要对寿险业有个基础的判断和了解，寿险业就如同我们骑的自行车，前轮是寿险保障功能，买寿险保单，参加寿险，根本的还是要获取保障；后轮是一种投资资金的运用，可以实现长期的财富管理。所以老百姓要了解寿险的两个功能，两个功能缺一不可。正如，只有保障没有保险金投资运作，保险业不会成功；只有投资运作和理财功能而没有保障作用，保险也是搞不下去的，毕竟做理财的机构有那么多，而保险独有的优势兼具保障和资金投资运作。
保险金投资运作是必需的，是有章可循的
（金小程提到前段时间沸沸扬扬的保险金投资运作时，徐教授这么说道）当我们去了解寿险这两个功能以后，回头来看前一段时间发生的这些问题就不奇怪了。寿险本身就有理财功能，本身就可以并购、可以举牌，这是它正常的范畴。那么问题出在哪儿呢？一是寿险资金大量的进入证券市场，以前没发生过这么大的规模；二是管理和法律的缺陷，当大量资金涌入后，造成了证券市场的恐慌和动荡。所以全怪在寿险业头则显得不那么公平，因为它有投资功能，它资金是要运作的，它不运作，拿什么去回馈客户。
（在谈到保险资金投资的风险管理时，徐文虎教授答道）保监会在保险金投资中是有规定的，保险经营条例规定：不允许保险资金全部100%投入到一个项目当中，这不符合规定。要多渠道投资，而且投资渠道也在不断放开，这对寿险业是有很大好处的。但寿险保障的功能对比社保等基础保险的保障来的高。过程当中产生的问题需要我们的总结、提高、改善，不好的克服掉，好的需要加以发扬，要公正客观的去比较。
寿险发展不均衡，养老、医疗、意外发展不足
寿险业现在的发展不充分，它有三块基础保障部分：医疗、养老、意外，而这三部分内容发展都不成熟，现在都是以政策来促进发展。
我们以健康医疗为例：健康的内容很丰富，健康保险市场，不是简单的看病，还要防病，查病。目前，医改尚未成功，正在深入改革，而这些则是需要由几方来共同推进的。之前华山医院的院长曾表示，希望引进一些保险公司到医疗系统当中，因为医院缺少高端病人的大楼和病床，而且供不应求，可以借由保险公司把把国外的健康医疗给吸引过来。
比如说，商人到中国来做生意，结果他没有住宾馆，而是住到医院的高端病房去了，他的差旅省下了，然后在医院的病房当中做检查体检，回去拿到他们的医疗体系进行报销。我们把别人的资源都吸引过来了，所以这个市场可做的非常非常大，所以寿险公司不要担心我们没有资源，这个市场的前景需要着眼于保险产品创新，同时要注意防范风险，不能违背保险发展的客观规律，要抓住其中的精髓，保障和给付这几个点结合在一起。保险业还是轰轰烈烈的。
养老需求巨大，要把养老做成一个规划，不应该是单一的产品养老是一个非常大的体量，人人都要养老，而我们社会养老远远没有到位。过去是和企业在养你，现在是要让大家都好过，就要让养老遵循一个规律。全世界强的是美国，他们不因政局的变动而影响养老。
在美国，养老不是养老保险，养老是一个计划，每个人从工作以后就要建立自己的养老规划，养老的内涵扩展的很多，比如：基本养老、旅游养老、健康养老、文化养老等很多形式，让老年群体的人自己来选择，市场很大，不是几万亿几十万亿来衡量的。现在，中国已经进入经济高速发展期，同步到来的还有老龄化，老百姓的寿命不断延长，未来养老市场非常广阔。
养老市场如此广阔
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