每个人心怀财务自由的理想，但即使缩紧裤腰带存钱，入手这样那样的理财产品，还是没有实现财务自由。那是因为你还没做好前期理财规划。

　　财务自由，意味着有一天不用早起挤地铁上班，只是通过你的资产而不是工资，就可以拿到满足消费水平的资金。福布斯网站上关注财务自由的作者Rob Berger近发布了一篇文章，专门教你怎样计算要用多久可以存出财务自由来。他的极简算法看上去每个人都可以实现这一听起来很土豪的目标：

　　一、算一算每年需要多少钱来生活

　　先算算你每年需要花多少钱，然后把每年支出除以4%就得到你实现财务自由总共需要的钱，这个是按美国为养老金个人储存者建议的比率，由投资回报率减去通货膨胀率而来。

　　按照这个公式，算算你要多少钱才能“财务自由”吧。

　　二、算算需要多少时间达到目标

　　根据现在的储蓄水平和预估的投资回报率，计算需要用多少时间达到目标。他还考虑了个体差异很大，所以根据时间的长短，还能再反过来调节存多少钱。总而言之，根据Berger的计算，假如一年收入十万，花掉四万，存下60%用于投资，平均回报率做到9%，维持生活水平不变，那存到100万，历经10.2年就可以达到财务自由啦。

　　公式令人喜上眉梢，但现实情况是，极少数人可以长期维持每月开销三千的生活水平;而存下来的钱，如何安全地通过投资获得9%的回报，也是需要投入精力脑力的学问。能不能实现财务自由，取决于你赚钱、理财取得被动收入的能力，能否覆盖你日益增长的房车包(或其他逼格巨高花费巨大的)需求。

　　还有一些在机运上神乎其神的高科技创业党，也随着纳斯达克的钟声搭上了财务自由的快船。不过大多数程序员，是搭上了发际线，走上了找个好工作挣钱消费结婚生子之路。

　　这里我们想要讨论的是，作为一个消费合理、能力合理的青年上班族，在财务自由上还有什么选择。

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　　三、你必须搞懂的十个问题

　　设立理财方案，你必须回答自己两个问题：

　　1. 你会不会在某些情况下花光你所有的积蓄?

　　2. 如果你确实有花光积蓄的风险存在，是否可以做一些事情使得这样的风险给减小呢?

　　如果你清楚能够回答这两个问题的，可能你已经有一个大致的理想方案的想法了。

　　若是没有，你则需要更加仔细地去思考以下几个问题，从而来回答上述问题

　　3. 你现在收入多少?

　　4. 你将来收入会如何增加?大致增长率会是如何的?

　　5. 你退休后会有多少的收入?这些收入的来源是哪里?

　　6. 你现在正常生活平均每个月花多少钱?

　　7. 若是将来继续这样生活，每月花费增长幅度是如何的?

　　8. 你现在能够存下多少钱?是怎样投资的?这部分增值的回报率如何?

　　9. 你的这些理财投资将来会值多少钱?

　　10. 你将来这些投资会给你带来多少被动收入?

　　显然，你是肯定没法完整地回答以上所有问题，因为这些都会牵涉到具体的通货膨胀率、利率、具体产品回报率等等。但是你得大致有个概念知道这些问题，从而能够很好地回答第1、2问题。因为理财的目的本身，除了完成自己的目标，更加重要的是让自己避免陷入严重负债的境地。没有理财的大致概念，就如同在充满大雾的海上航行，早晚船会撞到冰山或者触礁。工作赚钱都不容易，不要让自己的工作努力因为不善理财，而毁于一旦。

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　　四、3招助力你实现财务自由

　　确定消费目标，强制储蓄

　　大多数年轻人不甘在生活水准上落于人后，因此需要更谨慎的消费管理，砍掉用于攀比不适合自己的开销，强制存下应急和日后用于投资的本金。

　　一个比较流行的“50-20-30”分配法是，把收入的50%作为生活必须开销(包括保险费用)，20%存起来，作为财务自由的准备金，而提高生活质量的非必要开支则不得超过30%。规则可以变动，但储蓄部分应该雷打不动，五百一千也要存，觉得少就要努力加薪，这是打理财富从0到1的一步。

　　努力工作，积累行业资源日后单干

　　尽管领工资的打工者听起来不如高科技创业者炫酷，但这个起点并不限制日后的可能性。打破雇员状态的节点在于，能否利用打工时积攒的资源和经验，在水到渠成之时成立自己的公司，再渐渐做大脱身成为投资者，让钱生钱。

　　这需要相当的工作热情在行业内成为大牛，如果你厌烦你现在的工作，为了日后的可持续发展，可以勇于做做新的尝试。

　　知乎上的网友阿懒建议：“从行业角度来说，一般超大型行业、需要复杂系统来运作的行业，比较难以走这条路;而一些中小企业比较容易走这样的道路，各位应该经常看到有人从小民营企业出来，带上原来的技术、客户等创业，成功几率高。从职业角度来说，销售比较容易把这条路走通，因为他往往直接与客户、收款等打交道，对基于资金流转的全流程比较了解。”

　　存下来的资金尽量不要闲置

　　现在大家存了一笔钱了，如果创业困难较大，另一条路径则是，把打工收入存下来进行水平较高的投资。退一万步讲，即便你只是希望挣到够花的钱，不追求提前退休，也应该关注投资理财的知识。

　　因为今天赚到的10万，到了十年二十年后，价值已经缩水。想想90年代风光的万元户，如今一万块能算什么大款呢。

　　因此你至少需要关注一些稳健的货币型基金(比如各种XX宝类产品)，获得4%-5%的增长，保证金钱的价值。在保级水平之上，则需要付出下班后的时间，专注学习股票、基金、私募等等投资知识。

　　在我们开头10万元财富自由的假设中，投资回报率可设在了9%——对于二三十岁的白领来说，是一个需要付出相当精力才能取得的不错的成绩。

　　虽然财富的增长是个技术活，但是如果你一年能挣到10万块钱，就证明你至少完成了十几年的学习，在市场上有一块立足之地。接下来就是继续保持，慢慢扩大领地的过程了。这个过程不容易，但也不是不可企及。