一般家庭都会有购车、购房、子女教育、退休等目标，个别家庭可能会有定期国外旅游、创业或特殊支出等目标。在规划目标时，应该收集与生活水平、房价、车价、学费、国外旅游费用相关的信息，并将它数据化，当作理财规划的基础。一般家庭的理财目标如下表所示。

　　表1  一般家庭的理财目标

　　设定理财目标的目的是用货币时间价值来计算以现有的可投资金额（PV）与可持续投入的资金（PMT），在何时（n）累积多少财富（FV）来实现理财目标。因为目前获取的信息都是现值，所以有必要对这段时间的各项费用增长率做一个合理的假设。如表4-6，可算出1年后，购车终值为10.2万元；2年后，购房终值为110.25万元；假设投资报酬率为5%，与通货膨胀率相同，则10年后，大学学费的终值总计应为13万元；25年后退休，退休后生活20年，养老金需求终值总计应为339万元；5年后，开始每年出国旅游一次，30年旅游支出的终值总计应为128万元。

　　多数的私人银行把高净值客户定位在拥有可投资资产（不含房产）200万美元或1000万元人民币以上的客户。高净值客户的主要理财目标有着鲜明的特点，与一般家庭的理财目标大为不同。

　　追求事业的持续增长

　　80%以上的高净值客户是企业负责人或高管，其财富的来源多来自于所经营的企业。因此，追求事业的持续增长是他们的第一要务。在企业发展的过程中，如何筹资或通过上市来扩大企业规模与声誉，都是他们考虑的重点。

　　财富的保值与增值

　　因为累积财富的源头来自企业，因此除了对企业进行再投资以维持高增长率以外，高净值客户为了分散风险所做的金融投资通常以保值为主要目标。在保值的前提下，追求稳健增值，不会为了提高投资报酬率而冒额外的风险。

　　事业的接班人培养或转手计划

　　我国目前的高净值客户多半属于“创一代”，培养自己的子女接班是其首要心愿。如果子女不愿意接班或没有能力接班，当自己老迈时就需要在聘请专业经理人管理公司或将企业转手变现这一问题上早做规划。

　　财富的传承计划

　　一般来说，高净值客户身后都会留下一笔遗产。如何提早规划，让财富按照自己的意愿传承给下一代，避免可能发生的家族争产纷争并规避未来可能实施的遗产税与赠与税，都是重要的理财目标。理财经理必须熟悉遗嘱的效力、遗产信托与高额保单等遗产规划工具，才能在这方面帮客户量身定制适当的方案。

　　节税规划

　　不管是企业所得税、个人所得税还是投资房产或金融资产的相关税赋，只要善加规划，都有节税的空间。高净值客户的所得税税率高，节税的效果显著，但是缺乏专业的税务筹划知识，如果处理不当则可能因为偷税漏税而受罚。这时候，有税务知识与经验的理财经理就很容易让客户感受到理财规划的利益。

　　与身份、地位相对称的高标准生活水平

　　高净值客户是品消费的主要族群，其收入与资产让他们有能力消费。为彰显身份与地位，他们也有意愿消费。因此，服务于高净值客户的理财经理，对于富人的消费形态以及品的种类与等级都要有一定的认识，以开拓话题，并提供增值服务。

　　子女留学与移民规划

　　高净值客户多半会安排子女到国外接受教育，有些人甚至会把还在读中学的孩子送出国留学。投资移民是高净值客户的主要移民方式。因此，理财经理必须了解各个热门移民或地区（如美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、新加坡等）的投资移民规定，以及移民后会遇到的税务问题。

　　家庭风险保障计划

　　（1）离婚风险一旦与配偶离婚，在我国目前的法制环境下，高净值客户在婚后累积的财产会被分掉一半，离婚的风险不容忽视。可以事先约定夫妻分别财产制，万一离婚，可降低财产分割损失，也可以隔离无限责任的独资或合伙企业的经营风险。

　　（2）破产风险虽然经营企业的投资报酬率高，但风险也高。据统计，我国民营企业的平均存活年限是5年7个月，能够经营超过10年的中小企业不到20%。尤其是一些独资或合伙的企业主，对企业负有无限责任，一旦企业破产，还要拿个人财产来抵债。因此，如何利用信托或保险来保全财产，避免债权人的追索，也是高净值客户居安思危时必须考虑的问题。

　　归根结底，我们关键的还是希望知道如何去做我们自己家庭的财产管理与传承规划，对于每个不同家庭来说，财富量的多少不同，想要达到的目的不同，都会有一些区别，但是本质和方式手段是可以找出共通性的。而这些都已经总结在了金程RFP证书课程中。RFP是由美国RFP协会颁发的注册财务策划师的专业资格证书。RFP（美国注册财务策划师）是由总部位于美国，成立于1983年的美国注册财务策划师协会（RFPI）所特许定制的国际权威认证资质。

　　在金程RFP课程中，囊括了大家在财富规划当中会遇到的住房消费规划、保险保障规划、子女教育规划、投资规划、退休养老规划、财产传承规划等系列规划的内容。有的师资力量，为大家授课解惑。更有丰富精彩的活动，为大家的财富规划的实施落地以及结识人脉都有一定的帮助。