各年龄段财务自由标准和策略

　　1. 财务策划师：什么是靠谱的财务自由？

　　我们对金钱执着、苦痛。根源来自于不明白什么是财务自由。王健林一个亿的小目标，就激起了全民调侃，各种自嘲。仔细想想，人家的小目标跟你有半毛钱关系吗?真的给你一个亿，你知道怎么花吗?

　　美国人做过一个调查，所有中了彩票大奖的幸运儿有75%在5年内破产，比以前更加不堪!超出我们驾驭能力的财富，是祸不是福。同样的，财务自由，不是一夜暴富，为所欲为，须知

　　腰缠万贯三餐饭，广厦万间一张床

　　真正让我们愉悦的生活，不是穷奢极欲，而是

　　感受内心的宁静、满足，并能经常重复。

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　　要达到这一点，每个人所需的经济成本各不相同。但可以肯定的是，不需要每个人都成为隔壁的老王、老马。

　　来说说我的两个朋友。

　　A是拆二代，家里五套房子，外加不菲的拆迁款。但是身无长技，现在每天开着好车，却在一个小区做物业管理。用他愤愤不平的话说，自己被一个还要租房住的外地人主管每天呼来喝去。这富豪做得太憋屈。但是没办法，本人不是做事业的料，炒股亏钱，经商被骗，打麻将输到差点押出去一套房。

　　B大专毕业，在一个企业兢兢业业干了10几年，虽然至今只有一套住房，但是已经做到了企业高管，钱不多，可是每天专车接送，准点下班。员工钦佩，邻里景仰，在业内和地方都是小有名气。

　　举这两个例子，不是说钱多不好，而是说我们要过自己能享受的生活，并拥有自己可以驾驭的财富。这样才能拥有平衡的生活，满足的心态。

　　做个总结的话，我们现在的生活，大概率上，就是我们可以驾驭的状态，尤其是到了40岁、50岁年纪，出现奇迹的可能已经越来越小。相应的，财务自由就是不工作也可以一直维持当前生活状态。

　　当然，有些刚毕业的朋友要说了，我现在生活太苦逼了。没有妹子，没有房子，没有车子。我这样的生活要一直维持吗?好吧，对于这种情况，你就找身边5个相对亲近同事中的一个，他的生活状态是这几个人中你羡慕的。因为未来你会有很大的概率和你的同事差不多。然后这种状态的维持，就可以作为财务自由的目标。当然这5个人中如果恰好有王思聪，那我只能说你太不幸了。

　　记住这个重要结论了吗?

　　2. 保持生活水准的财务自由要多少钱?

　　进入重要环节，接下来上干货。

　　首先来说，什么叫保持生活水准。打个比方，就是今年能天天吃5个肉包子，明年就还能天天吃5个肉包子，不会减少到4个(吃不光5个可以扔)，更不会堕落到只能天天喝稀饭。

　　这里隐含了一个重要的财务假设，就是物价上涨幅度刚好和你当前财产获得的收益保持同步。比如，物价指数长期保持在每年上涨2%左右的幅度，那么你的财产也要每年增值2%，这一点基本没有问题，采用简单的存款、货币基金等几乎无风险投资方式就可以实现这个增益。

　　采用这个假设之后，可以近似理解为每年花等量钱，得到等量的生活必需品和服务，而不用考虑物价带来的贬值。

　　那么在这个假设下，我们当前需要多少财产才能判定为财务自由呢?

　　对于年开支10万的家庭，如果当前户主年龄35岁，他未来的生存时间为65年，百岁老人不过分。那么他们现在需要有650万元财产，才能实现财务自由，然后悠哉悠哉，在后续的65年中过着同样的生活直至消耗殆尽。

　　对于户主35岁，年开支达到50万的富裕家庭，则需要储备有3250万元财产。其他的年龄层和开支水平可以参照表格获得。

　　这里有几个问题需要澄清。

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　　首先，年开支金额，因人生阶段的不同而不同，比如孩子的教育费用，老年的医疗支出等，都需要包括进来，因此，需要综合出一个比较平滑的平均值。

　　其次，更加保守一点，可以把一套基本住房排除在这个计算之外，这样在所有财产消耗殆尽后，仍然留有一套房产作为家族传承，或者作为财产双保险防止意外。

　　，如果你害怕某些性质确定的意外，那么，追加应对这项意外的资金到这个表格里，可以得到更加保险的数据。

　　3. 保持财富阶层的财务自由要多少钱?

　　什么是保持财富阶层?这可不是每年吃5个肉包这么简单了。而是今年排名村里前 50%，以后几十年要持续进入前50%。对于我们的计算方法而言，由于财务自由，每日在家闲着，钱是只出不进的，所以不是总资产保持前50%，而是生活消费水准和前50%人群保持一样。比如80年代，你是第一拨买黑白电视机的，那么，90年代你就要第一拨买电脑，2000年代你要第一拨买iPhone，2010年代，你要第一拨买特斯拉汽车。

　　这个事情，实际上，凭直觉就很难。常言道，三十年河东，三十年河西，财富阶层的变动，长期来看，几乎是一定的。这也造成了所谓的家道中落和家族振兴。回头看，80年代风光无限的万元户们，在30年内，很多都已经从富裕阶层中销声匿迹。

　　那么，具体的，消费水准按照什么比例提高，才算维持在了自己的阶层呢?Mr.范提出一个简单量化的标准。对于中等家庭，每年消费水准必须比前一年提高9%。也就是今年花10万，明年大约要能花11万，两年后，三年后，，，8年后一年花20万。

　　这个数字怎么得来?首先，上面已经说了，维持生活水准，需要战胜通货膨胀，这个值基本在 2%。但是仅此而已，财富阶层会逐步下降，40年前天天能吃肉包子就是很牛逼的家庭了，但是40年后的今天，如果也只是能天天吃肉包子，没有更多钱，就沦落成社会层了。

　　实际上，社会平均的财富增长是在通货膨胀基础上叠加GDP，只有跟上这个节奏，才不会逐步沉沦。如果要实现中华民族伟大复兴，未来相当长一段时间内，预计GDP还要保持在7%左右。那么居民家庭的财富增长也要保持在 2%(通胀)+7%(GDP) = 9% 这个水平。

　　这个数据靠谱吗?非常靠谱!我们看下表北京市社会平均工资10年来的变化。稍作运算你就知道：工资的每年涨幅平均下来就是在 9%!难道仅仅是巧合吗?不是!这是Mr.范运算、推理、证明出来的。过程太过枯燥，容易吓跑我的粉丝，这里就不放推导过程了。

　　好了，现在假设通货膨胀 2%，GDP增速7%，而且除了存钱你也没有更好的理财手段，资产只能每年增值2%，在这个情况下，我们需要多少钱来实现财务自由而且保持 “财富阶层” 不下行呢?

　　结论非常吓人，当前年开支10万，户主35岁的家庭，需要有1亿元财产才能实现后续65年的财富自由!

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　　发生了什么?怎么会这样?刚才不是才要650万吗?

　　其实也不难理解。别人在以9%的速度发展，而你只有2%，每年差了7%，别看数字不大，都知道复利的威力吧?就是这个复利，在时间的催化下，会造成惊人差距，所以你现在也必须有惊人的财富，才能天天游手好闲。

　　4. 我们该怎么做?

　　我相信，没有人喜欢只是维持 “生活水准” 的财务自由，必须维持甚至提升 “财富阶层” 才是有进取心的人生。怎么做?

　　首先，很明确的，必须保持资产每年9%的增长。满足这一点，我们就可以回归到第一个表格。因为，第一个表格是资产增长速度和通货膨胀速度互相抵消的。为了维持财富阶层，每年增加9%消费，这可以当做一种变相的通货膨胀，因此仍然适用第一表。

　　至于如何寻找这样的投资方法，财务策划师会持续探讨。其实这个目标不是那么难。楼市和股市，长期来看，可以成为这个自动提款机。

　　其次，财务自由了也不要放弃继续工作。随着年龄的增长，财务自由所需的资金会逐渐递减，而持续工作，可以使我们进一步提高资产积累。此消彼长，我们不仅保持了财务自由，还可以进一步提升每年支出金额，也就是实现 “财富阶层” 的上行。

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