【理财案例】房奴夫妻月入1.5万 如何理财不被房贷绑架

　　注册财务策划师(RFP)--目前国际上冠以Financial Planner(财务策划师)资格并得到公认和具有权威性的资格认证体系.

　　RFP由注册财务策划师学会 (Registered Financial Planners Institute,简称RFPI) 于1983年在美国推出,并在全球范围内获得广泛认可的专业的国际理财师专业资格.

　　而已取得RFP资格的从业人士,正逐渐成为金融机构竞相争聘的新宠.RFP中国官网:fp.gfedu.com

　　【理财案例】

　　有的人“受惠于”房地产一夜暴富，有的人“受苦于”房地产一夜赤贫。

　　包先生就是后者。在还没买房时，其实包先生和妻子过得还算滋润，经常逛逛街、出出国，但后来妻子怀孕，在妻子父母的催促下，包先生在一线城市买了二居室商品房。

　　包先生和妻子都是普通上班族，妻子因为要照顾孩子选择了相对轻松的工作，工资也跌到5000元每月。包先生因为一直也没什么事业心，讲究安稳，所以工作多年，工资并没有涨很多，维持在10000元左右。

　　买房之后夫妻二人要负担每月9000多元的房贷，令夫妻二人倍感压力。

　　买房后，包先生一家的生活也发生了翻天覆地的变化，原来夫妻二人经常逛的那些商圈已经很久不去了，出国旅游更成了奢谈，甚至连日常生活开支，能省的也都省了，除了一日三餐、油盐酱醋、宝宝奶粉尿不湿等必需品，夫妻二人现在基本不做其他开销。

　　但就算这样每月收入也是月月光，什么时候能开始攒点钱竟成了包先生的奢望。

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　　【财务分析】

　　财务策划师给包先生的财务状况做了分析。

　　家庭负债率亮红灯

　　包先生家庭负债率高达60%，是一个危险的信号。注册财务策划师RFP认为家庭负债的极限是月收入的50%，如果超过这一比例，那么良性负债则转变为恶性负债，这正是包先生目前感到生活压力过大的原因。

　　没有养成科学的理财习惯

　　包先生和太太在买房前花钱不懂得节俭，并没有攒下多少钱，买房后因为房贷压力过重更是攒不下一分钱。

　　包先生实际上错过了攒钱的时间杠杆阶段，而现在，包先生要应对十分被动的局面。我们举个简单说明什么是金钱的时间杠杆：

　　如果包先生能够在买房前每月存下2000元，一年就是2.4万，那么包先生现在的资产就是24万，当然也要考虑到通货膨胀率，但正因为货币会贬值，所以我们更应该强调财务规划的重要性。

　　如果包先生将这24万做一定的资产配置，以2年期年利率9.8%的稳利精选组合投资计划计算，只需要8年包先生的资产就能实现50万+，在面临房贷压力时，这50万的资产可以减轻很多负担。

　　忽视收入增长

　　包先生的“没有事业心”，将其收入牢牢锁死在10000元，但别忘了货币是在不断贬值的，工资不涨则说明收入在贬值的作用下不断缩水，如果不重视这个问题，不仅不能实现攒钱的目的，很可能导致负债的增大。

　　【财务规划目标】

　　根据财务策划师的分析，我们制定了包先生的规划目标：

　　1、第一年实现家庭资产结余率正收益

　　2、第二年实现家庭资产结余率达30%以上

　　3、第三年“摆脱”房贷压力

　　【财务投资建议】

　　根据分析，财务策划师给出了包先生理财建议：

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　　养成科学的理财习惯

　　包先生认为攒钱攒的就是月收入花不完的闲钱，其实这种观念是非常错误的。正确的攒钱观念应该是：

　　收入-储蓄（投资）=支出

　　按照这一公式，包先生应该在每月工资到手时，先存入一笔储蓄，剩余的钱包先生可做家庭开支所用，这样坚持一年，包先生的家庭资产才能积累起第一笔正收益。这笔钱包先生可以做相应的资产配置，比如配置货币基金。

　　节流的同时也要懂得开源

　　包先生一家其实的压力并不在于房贷，收入的有限性才是根源。包先生本人工作多年，却一直安于现状，不求上进，贻误了打拼事业的阶段。而现在面对房贷压力包先生显得力不从心。

　　事到如今，包先生必须走出职业的舒适区，逼迫自己去学习新技能，掌握新技术，提升自己的价值，工资收入才能水涨船高。

　　逆向思维减轻负债压力

　　家庭负债高，那么就努力减轻负债率，这个想法其实是值得商榷的。现在房屋商代利率是4.9%处于历史上较低的利率水平，包先生应该好好利用负债杠杆，而不应该总盯着还贷压力。

　　负债率高其实说白了是因为包先生一家总收入太低。如果包先生努力将收入提高到月入2.5万，那么家庭负债率降至36%，属于合理水平。

　　因此，对于房奴族不应总抱怨房贷压力大，努力提升自己的赚钱能力才是应对高房价的正确姿势。

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