不同类型家庭的子女教育规划

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子女教育规划系列（四）：不同类型家庭的子女教育规划

2021年12月19日 23:12

案例1：富裕型

家庭背景：

王先生，41岁，在公司中担任高管，目前年收入在100万元左右。儿子8岁，正在读小学。太太自从儿子出生之后，就成为了全职太太，现在已经8个年头了。王先生希望以后把儿子送到美国读高中和大学，开阔孩子的视野，让他真实地体验多元文化，锻炼独立思考生活的能力。目前王先生家庭每年的所有开支大约在70万元，已经准备50万元出国费用，并且全家都有较充足的保险保障。王先生有比较丰富的证券投资经验，风险承受能力较高。

规划分析：

根据美国的留学机构反映，按现在的费用水平，孩子到美国读书所产生的费用大约如下：高中3年，平均每年约22万元；本科4年，平均每年约30万元。但这是目前的数据，以后的费用可能增长，考虑到8年后儿子希望去美国留学，按年均5％的增长率计算，则将来孩子在美国留学的费用约为275万元。

假设王先生现在50万元的出国费用每年可获得投资回报率为5%左右，8年之后这笔资金将增值到74万元，但与所需要的留学费用之间仍有约200万元的缺口。

根据王先生目前的家庭开支状况，每年有30万元左右的结余。如果能对这部分资金进行合理规划，可以对孩子日后美国留学所需的教育费用进行补充。

规划方案：

鉴于王先生的儿子年龄较小，其实可以考虑对儿子的教育和成长做一个长期的规划。选择一些稳健的教育金储备工具，在孩子的成长期间，提供稳定的资金支持。

王先生可以考虑选择专门的教育金保险或者在缴费一定期限后即可以领取的年金保险，风险较低且未来收入稳定。但这两类保险各有不同。专门的教育金保险更为注重为子女在大学期间（18至22岁）或成年（22岁之后）提供学费和（或）创业金的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。王先生可以根据自身的具体规划和偏好，选择适当的险种。

王先生也可根据自身的风险承受能力，考虑将50万元积累中取出一部分选择有一定投资风险的投资连结险产品，该类产品有机会获得较高的投资收益率，同时还可为孩子提供基本的保障。此外，在教育金的领取上，投资连结险可提供较灵活的领取方式和金额，令王先生长期的资金规划与安排更为灵活。

案例2：普通型

家庭背景：

张先生，35岁，公司管理人员，家庭年收入30万元左右，女儿目前3岁。由于刚刚更换了房屋，支付了首付款，现有存款4万元左右。每年的家庭支出（含房贷支出）大约为26万元。张先生希望为孩子在国内的大学教育费用进行规划，再看是否有条件出国研读硕士。张先生夫妇目前还没有购买保险。

规划分析：

目前国内大学平均费用每年在2万元左右，假设学费每年增长5%，张先生夫妇在孩子18岁时需要准备19万元左右教育金（以四年本科计，含生活费）。

假设年投资回报在5%左右，张先生夫妇现在用4万元开始投资，在18岁时可以达到8.3万元，届时孩子大学的教育金还有10.7万元左右的缺口。

张先生每年的家庭结余在4万元左右，主要家庭资产也以银行定存为主，投资经验较少，家庭的风险承受能力可能较低。

规划方案：

由于孩子目前3岁，尚有较长时间积累孩子的大学教育金，张先生可以考虑为自己的女儿建立一份教育基金，专门用于准备将来大学费用。因为张先生家庭的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，因此可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。

张先生可考虑通过选择专门的教育金保险，为女儿提供一部分大学费用。例如市场上一些分红型的教育金两全保险，不仅在子女18岁之前每年提供一定资金供父母灵活使用或选择留存在保险公司进行累积分红，还在18岁至21岁期间提供大学费用的补充，此外当子女30岁时更可以提供子女婚嫁金或创业金支持。

教育金保险所具有的保费豁免功能，可以为子女教育提供额外的保障。当父母发生意外的情况时，保险公司将根据这一条款代为支付保费，以避免父母无能力再付保费时孩子不能享受保障。

此外，张先生还可以考虑将一部分的教育资金通过基金定投的方式进行累积。这一方式每月投资金额较低（通常1000元起），带有强制储蓄的作用。通过平均投资分散风险，并利用复利效果进行资金的累积。在基金的选择上，鉴于张先生家庭的风险承受能力较低，可以考虑稳健型基金或者债券型基金，此类基金的风险相对较低。

每年用于购买教育金保险和基金定投的资金，张先生可以结合家庭收支的结余灵活安排。而现有的4万元存款应作为家庭紧急备用金，以备不时之需。

另外，张先生作为家庭的主要财务支柱之一，应当考虑购买基本的人身保障，如定期寿险、终身寿险，以保证孩子获得的保障以及相应的教育金规划不会因自己遭受意外而受到影响。

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