ChFP干货|消费支出规划

　　消费支出规划的概念

　　消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标目标。

　　家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、子女教育消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。

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　　消费支出规划的目的

　　家庭消费支出规划的目的要合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况。家庭消费支出规划是理财业务不可或缺的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不得当，家庭很可能支付过高的消费成本，严重者甚至会导致家庭出现财务危机。家庭消费支出包括住房支出、汽车消费支出、信用卡消费支出等内容。

　　下面以购房规划为例，来看一下消费支出规划。

　　随着住房商品化政策的推行，住房支出在家庭消费支出结构中所占的比重越来越高。如何规划住房支出成为人们越来越关心的问题，对这方面的理财需求也正逐步增加。根据目的的不同，住房支出可分为住房消费和住房投资两类。住房消费，它是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房，按照国际惯例，住房消费价格常常是用租金价格来衡量的（对于自有住房的则用隐含租金来衡量）。住房投资，它是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。在国外住房投资有时还被用来避税，不过按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用不大。大多数家庭都是投资于住房的同时也消费着所投资的住房，在购买住房时消费目的和投资目的并存。

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　　理财规划在为客户进行规划的时候，要结合客户的财务状况，提供采取租房消费或是买房消费建议。在买房消费的时候，理财规划师要为客户贷款消费和自有资金消费的选择提供意见。就贷款消费而言，理财规划师应当熟知目前银行提供的住房贷款的品种，比如等额本金还款法、等额本息还款法、等额递增法和等额递减法等。在具体选择贷款数额和贷款期限的时候要根据客户的财务能力，同时还要遵循一定的理财原则，比如：房屋月供款占借款人税前月总收入的比率，一般不应超过25％到30％；房屋月供款加上其他10个月以上贷款的月供款得到的总额占借款人税前月总收入的比率，一般应控制在33％到38％之间。

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