我们都听过这样一句话：有钱人越来越有钱，穷人越来越穷。而这说到底除了富人有投资的本金外，更重要的是投资思维。今天金程理财小编就和大家谈谈富人越来越富的秘密是什么!

　　在富人圈里经常说这样一个概念：财务杠杆。

　　财务杠杆是什么？

　　简单理解就是适度负债。 即不论利润多少，债务利息是不变的。

　　于是利润增大时，每一元利润所负担的利息就会相对地减少，从而给投资者收益带来更大幅度的提高，这种债务对投资者收益的影响就称作财务杠杆。

　　我们用大家都熟悉的买房举例：

　　在计算投资回报率的时候，我们的分母都是投资的本金。

　　对于买房而言，假设一套房100万元，全额付款的投资本金就是100万，首付三成贷款的话，投资本金就是30万。

　　假设五年以后，房产涨到200万元，那么全额买房的投资回报是100% 【(200-100)/100】。

　　而贷款买房的投资回报是566.67% 【(200-30)/30】，5.67倍的差距。当然贷款买房还要计算利息支出，这里只是做一个直观比较。

　　所以我们会看到，富人们常用的套路就是向银行各种借钱进行各种投资。

　　这样转换为我们普通人可学习借鉴的就是：不要“怕借钱”，而是要“会借钱”！

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　　前段时间有好朋友跟我说了这样一件事：

　　近他买了套一居室的房子，由于手里还有20万在理财产品里，没到期拿不出来，所以部分首付款就跟亲戚借，现在已经凑齐了。

　　不过他妈妈的意思是，让他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一点支付，因为想等那笔20万的理财到期后，把首付多交点儿，这样贷款金额就能少些，往后利息也能少还。

　　那这种多交首付，少贷款的方法，到底划不划算呢?借用上面的例子我们就懂了。

　　其实我们也能理解这种不喜欢负债的心理。

　　觉得一旦有了债务，就有了牵绊，比如申请房贷后需要每月还贷，会一定程度上影响月度收支平衡，自由操控的钱又少了。

　　另外，受到传统观念的影响，觉得欠债不是一种好的生活方式，宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行借钱，买房的首付能多付就多付，能少贷就少贷。

　　在这里，财哥想跟大家分享一下，不要把银行贷款、适度负债想成洪水猛兽!负债不代表自己账务状况不健康，任何事情都是有好坏之分的。

　　负债分为：良性债务和不良债务

　　1、良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的。

　　比如投资性质的贷款，如果租金回报高于贷款利息，就可以从中赚钱。

　　还有一些聪明的理财者，即使手中有足够的资金，也依然选择贷款，他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中，类似这样的负债都可以称为良性负债。

　　2、不良负债，就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。

　　比如信用卡透支，虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加，都给未来的生活造成负面影响。

　　在日本有一个流传很广的故事： 古时候日本渔民出海捕鳗鱼，因为船小使得鳗鱼很难存活，一般到岸就已经死光了。但是，有一个渔民，他所有的装备都和其他渔民都一样，但他的鳗鱼每次回来都是活蹦乱跳的，因此他的鱼价是别人的好几倍。没过几年，他就成了大富翁。后来由于身患重病，不能出海捕鱼，他才把这个秘密告诉他的儿子：在盛鳗鱼的船舱里，放进去一些鲶鱼，因为这两种鱼生性都好咬斗，为了对付鲶鱼的攻击，鳗鱼也被迫竭力反击。在这种战斗状态中，鳗鱼就获得了生活的动力。当鳗鱼面对天敌时，警戒心倍增而求生欲被激发，从而加强了对运送过程的适应力，存活率得到提高。这个小故事告诉我们，只有有了压力才有向前拼搏的动力。但是为什么不放其他的鱼呢这是因为，压力就像是弹簧，一旦超出极限就会断开。也就是说，压力也应当是适当的。在鲨鱼面前，鳗鱼只有被吃掉这一条死路，所以压力过大，也根本无法生存下去。

　　理财也是同样的道理。一个人如果没有适当的负债，活得过于轻松，也就不会努力去积累财富，但是负债过多也会适得其反。所以年轻人应去承担一定的债务，但又不要承担过重的债务。

　　当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象。买车、买房以及买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种生活方式，被越来越多的人们所认可。但是如果过度负债消费，成为房奴、车奴和卡奴，使得自己陷入困境，那就值得反思一下了。

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　　接着我们再来讲讲为什么向银行借钱并不吃亏呢?

　　在负利率的环境中，欠银行钱反倒是钱的！

　　1、通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸。

　　现在银行整存整取的一年期定存基准利率普遍在1.5%，的不过1.95%。

　　但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。

　　既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

　　2、贷款利率的水平相对较低。

　　现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。

　　如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的互联网金融平台还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏。

　　财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

　　①借钱生钱。 比如借来的钱买了房子，房子升值了;投资一个项目，项目赚钱了…

　　②个人信用增值 。 越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

　　③适当负债让你有进步的动力。 因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。

　　④一定程度上降低了成本。 如果不负债选择攒够了钱再做投资，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，我们依然什么都投资不了。

　　所以说，适度负债，让财务更健康!

　　那多少负债比例比较稳妥呢？

　　在投资圈经常这样讲：个人资产负债比例控制在50%以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。

　　另外，负债也是有年龄之分的。

　　30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50%，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间。

　　除了这些，财哥觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。

　　你看，富人也不是100%的净资产。

　　在中国能够合法低成本杠杆投资的渠道不多，特别对我们普通人来说，房贷利率较低，不管从投资还是抗通胀角度而言都是一个可以考虑的选择。如有闲钱，别纠结。

　　所以说，年轻时一定要敢于承受良性债务，不要怕负债，别“怕借钱”，要“会借钱”!适度负债，让你更有钱。

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