对于退休阶段的理财规划,养老规划、重大疾病的风险规划和财产传承规划都是非常重要的目标。
岳女士拥有比较典型的勤俭节约的传统思想,退休前收入不错,储蓄率也较高,所以退休时有不错的节余;根据生活的需求也添置了房产,享有了房价持续上扬带来的资产升值效益;认可投资也果断行动投资股票基金,但因为没有专业的知识和经验加上市场行情不好,所以亏损了一些钱;不太认可保险,所以除了社会保险外没有补充任何商业保险。
精力充沛、时间充裕、生活简朴的她,该如何安排自己的晚年生活呢?
家庭情况
岳女士,今年56岁,去年刚刚退休,退休前在沪上大型医疗机构工作,拥有职称,收入待遇都很好。先生在大学里当教授,收入也很不错。儿子大学毕业后在外地做技术工作,收入很优厚,经济完全独立,不需要父母贴补,还常常请父母外出旅游。老夫妻别无他求,只盼早日抱孙子。
老夫妻收入稳定,还有两套房子,总价值超过300万元,一套自住,另一套出租,月租金2200元。此外,还有70万元投资于证券市场。虽然儿子也一再鼓励消费,但老夫妻几十年养成了生活节俭的习惯,仍然不知道钱往哪里花。岳女士希望知道已经购买的股票和股票式基金应该怎么调整?多年累积的闲置资金和每个月节余的资金应该如何投资?
财务状况分析
岳女士家庭资产状况良好,以下几点需要岳女士注意:
- 消费比例偏低。岳女士老夫妻经历过艰苦的日子所以习惯节俭,后来经济富裕了也没有想过提高生活品质。家庭月收入1.42万元,基本生活开支3000元,生活开支仅占家庭收入的21%,消费水平偏低,可以考虑适当增加消费开支,提高生活品质;
- 现金储备过高。对于收入稳定的家庭一般我们建议留3到6倍的月支出作为应急金。岳女士总月支出3000元,却有30万元的银行存款,资金利用效率不高;
- 股票及基金等高风险投资比例过高。岳女士有70万用于投资股票和股票式基金等高风险投资工具,占投资资产的33%,以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看,比例偏高;
- 投资房租金回报率偏低。岳女士价值110万的房子每月租金只有2200元,用10个月租金计算年投资回报率只有2%,甚至低于一年期定期存款利率。
理财目标设定
岳女士并没有提出具体的理财目标,只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每月新增加的现金流,并把投资于股票和基金的钱做出合理调整。但从家庭的资产结构、支出比例和生命周期角度考虑,除了岳女士提出的投资规划外,建议考虑如下需求:
- 重大疾病等风险管理。岳女士和先生除了社保医疗外并没有补充商业保险。随着年龄的增加,岳女士和她先生疾病的概率逐年增加,夫妇俩需要考虑相关的风险管理;
- 房产投资规划。岳女士投资房的租金回报率偏低,可以通过装修或转换的方式增加租金回报率;
- 财产传承规划。岳女士夫妇需要考虑财产传承规划,一方面避免将来推出遗产税带来的影响,也可以确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的。
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